Har Du koll på Din pension

Visst kan man kontakta pensionsupplysare, men många gånger företräder de ett särintresse, och vill sälja på den blivande pensionären olika finansiella lösningar. Ofta har de sin lön från det institut som de förordar, vilket låter som en lycklig slump. Annars kanske Du kan kolla själv?

Den Allmänna Pensionen består dels av inkomstpension, som arbetsgivaren betalar 16% av din lön upp till 7 basbelopp (ca 35 500:-). Dessutom finns i den allmänna pensionen en PremiePension om 2,5% av lönen som Du själv fått placera, förhoppningsvis framgångsrikt.

Det är de 18,5% som finns i det orange kuvertet.

Om Du inte väljer placering av premiepensionen, hamnar pengarna i AP7 Såfa, som hittills varit både en trygg placering och gett god utdelning.

Finns det mer pension att hämta?

För alla poliser finns även Tjänstepension, eftersom det finns kollektivavtal för Sveriges poliser. Tjänstepensionsavtalet för poliser heter PA 03 och innebär att arbetsgivaren avsätter dels 2 % till Kåpan Tjänste, som förvaltas av KÅPAN, dels 2,5 % till Kåpan Ålderspension, som Du själv kan välja hur den skall förvaltas. Det kan vara klokt att anpassa risknivån till sin ålder, med större vinstchanser när det är långt till pension, men tryggare placering närmare pension.

Eftersom denna premiebaserade tjänstepension infördes 2003, har äldre personer inte hunnit spara så mycket i det systemet. Därför finns rester kvar av det tidigare Förmånsbestämda pensionssystemet, särskilt om du är född före 1972. Dessutom täcker det systemet upp för högre inkomster där inga avsättningar görs till den allmänna pensionen (oavsett födelseår). Det innebär en livsvarig extra tjänstepensionsdel som baseras på genomsnittet av dina sista arbetade år och om du haft inkomst över 7,5 basbelopp (36 455:-). Den baseras även på din ålder och hur många år du arbetat enligt tabellen nedan. Har Du arbetat mindre än 30 år vid pensionering, reduceras beloppen motsvarande.

För poliser som är födda på 1950-talet innebär den förmånsbestämda delen en ansenlig del av tjänstepensionen.

Men inte nog med det, dessutom finns Kåpan Extra för poliser. Den infördes 2008, med ett engångsbelopp för äldre poliser beroende på ålder.

Kåpan Extra innebär att 4,6% av din lön betalas in (hur mycket varje månad framgår av Ditt lönebesked) till Ditt pensionskonto i Kåpan pensioner. Under 2014 blev avkastningen 12,3% netto och under 2015 tom november 4,2%. Kåpan innebär en trygg placering med ofta god avkastning.

Det har funnits möjlighet till Individuellt PensionsSparande, med skatteavdrag vid sparandet.

Dock avskaffades IPS under 2015 så, missa inte att avsluta eventuella automatiska överföringar så du inte blir DUBBELBESKATTAD!!!

Alternativ till IPS kan vara att amortera på sin bostad, investera i fonder eller aktier, kapitalförsäkringar eller investeringssparkonto. Se dock upp med inlåsningseffekter och höga avgifter - Jämför!

Vad blir pensionen i verkligheten när allt adderas? Klart mer än det orange kuvertet, vill Du veta exakt kan du beställa en kod från Pensionsmyndigheten, (Kod finns även i det orange kuvertet) eller använda bankinloggning eller e-legitimation och gå till min pension.se där du kan räkna på dina egna förutsättningar vid olika pensionsåldrar och olika utbetalningsalternativ för de olika delarna av din pension! Då först ser du den kompletta prognosen.

Så, vilken pension får en polis som går i pension runt de 65???

En tumregel kan vara att det orange kuvertet ger ca 2/3 av vad du får totalt i pension. Polisens Tjänstepensioner (PA03) totalt kan ge ca 1/3. Till det kommer eventuellt IPS. Beloppet för allmän pension och tjänstepension varierar kraftigt beroende på vid vilken ålder du väljer att ta ut pensionen. Det beror på två saker, dels att Du vid senare uttag arbetar in mer pensionspengar, dels att du förväntas leva kortare tid som pensionär vid senare uttag. Det innebär att det normalt skiljer mer än tusen kronor per år tidigare uttag, allt annat lika.

Det orange kuvertet kan visa att Du får lite mer eller lite mindre än halva lönen i Allmän Pension, beroende på ålder vid pensionsuttag, hur länge du jobbat mm. Men med tjänstepensionen kan du då hamna på mellan 70 och 80% av slutlönen.

En annan sak som påverkar din pension är om du väljer återbetalningsskydd på Kåpan Tjänste, Kåpan Ålders och Kåpan Extra. Det fungerar lite som en extra livförsäkring för efterlevande, men innebär kanske 10% lägre pension i de delarna. En förutsättning för att kunna välja återbetalningsskydd, är att den delen av pensionen inte ska utbetalas livsvarigt. Vill Du inte ha livsvarig utbetalning, kan olika utbetalningsperioder väljas mellan 5 och 20 år, från att du slutat arbeta och pensionen börjat betalas ut.

Hoppas denna lilla guide gett några tankar. Kolla gärna vidare på Kåpans hemsida, på SPV (som även har en utmärkt servicetelefon) eller på pensionsmyndigheten, och som sagt, på minpension. På Minpension kan du experimentera med olika pensionsåldrar, uttagsperioder etc och få se i detalj vad varje förändring innebär.

Tommy Hansson

PS Denna guide är sammanställd efter bästa förstånd, och som jag uppfattat det hela. En del är så klart subjektivt, som vad som är god avkastning eller trygg investering. Allt är ju relativt, men enligt min erfarenhet kommunicerande kärl. Fantastisk avkastning är enligt den erfarenheten ofta kopplat till stor risk. Det som går väldigt snabbt upp, kan falla lika snabbt. Inte så kul när det gäller ens pensionssparande. Tycker jag. Det kan även nämnas att det kan bli förändringar för de som är födda 1988 och senare, när det gäller omfattningen i PA 16 jämfört med PA 03. Eventuella upptäckta felaktigheter får gärna påpekas, dubbelkolla gärna innan du fattar livsavgörande beslut... Det kommer jag att göra... DS