Publicerat 2015-06-10 09:10

Hur länge skall pensionen räcka?

Det är kuggfrågan som inställer sig när dagen P som i pension börjar närma sig. Pensionsmyndigheten har räknat på hur mycket en kapitalförsäkring behöver förränta sig för att kompensera för förtida uttag av den allmänna pensionen. Om det går sämre, kan de sista åren bli onödigt spartanska.

Pensionsmyndigheten informerar på sin hemsida:

Har du funderat på att ta ut din pension från 61 år, fortsätta jobba och placera pengarna i en kapitalförsäkring? Det finns flera saker du bör ta ställning till innan du fattar ett sådant beslut. Risken är stor att du får mycket mindre pension att leva på från 70 års ålder och livet ut.

De allra flesta som börjar närma sig pension har funderingar över vid vilken ålder de ska ta ut sin allmänna pension och hur de ska ta ut den. Vissa väljer att påbörja uttaget redan vid 61 år medan andra väntar med uttag till 65 års ålder eller ännu längre. Bland de som tar ut pensionen från 61 år finns en del som låter företag eller försäkringsbolag placera pengarna i en kapitalförsäkring.

Det är ofta försäkringsrådgivare som mot provision säljer sådana här försäkringar åt försäkringsbolag. Rådet kan vara att du ska börja ta ut din allmänna pension från 61 års ålder och samtidigt fortsätta arbeta. Upplägget är sådant att pensionspengarna placeras i en kapitalförsäkring där de förhoppningsvis ska växa till den tidpunkt då utbetalning sker. Pengarna i försäkringen betalas sedan ut från 65 års ålder under en begränsad tid, i många fall i fem eller tio år.

Lägre pension resten av livet

Beräkningar som Pensionsmyndigheten har gjort visar att denna lösning kan ge en högre inkomst under några år för att sedan garanterat ge en lägre pension resten av livet. Högre skatt på pensionsuttag före 66 års ålder och höga avgiftsuttag inom kapitalförsäkringen är andra faktorer som kan påverka din inkomst/pension negativt. Ett tidigt uttag av allmän pension kan också påverka den enskildes möjligheter till inkomstbeprövade ersättningar såsom bostadstillägg och A-kassa.

Fördelar

De fördelar som denna lösning kan ge är en högre utbetalning under de första åren som pensionär och att det placerade kapitalet kan ärvas av efterlevande.

Tänk på det här innan du tar ut och placerar din pension

Inkomsten/pensionen kan bli något högre de första åren efter 65 års ålder för att sedan garanterat bli lägre resten av livet när utbetalningen från kapitalförsäkringen upphör.

När du tar ut allmän pension och arbetar samtidigt kan skatten bli högre. Om din inkomst blir mer än 36 942 kronor per månad (2015) måste du förutom kommunal skatt även betala statlig skatt.
Om du har eller är i behov av inkomstbeprövade ersättningar, till exempel bostadstillägg kopplat till sjukersättning från Försäkringskassan, kan dessa minska eller utebli på grund av pensionsuttaget. Detta gäller även din partner.
Var särskilt uppmärksam vid tidigt uttag av allmän pension om du har änkepension eller om du är arbetslös eller riskerar att bli det.
Be om exempel från rådgivaren så att du förstår vilken risk placeringen innebär och vilka avgifter som tas ut inom kapitalförsäkringen.
Undersök alternativ och jämför några olika sparformer om du vill ta ut den allmänna pensionen tidigt och placera den. Tänk också på att värdeutvecklingen på investerat kapital inte alltid är garanterad.

Läs hela Pensionsmyndighetens rapport om tidigt uttag av pension och placering i kapitalförsäkring. Den är på endast 7 sidor, lättläst och informativ. Där framgår bland annat hur mycket en kapitalfond måste förränta sig för att vara lönsam i ett livsperspektiv, vid olika förväntad livslängd.

Blåljus har tidigare beskrivit hur pensionssystemet är upplagt och vilken stor betydelse tjänstepensionen har för polisanställda.

Tommy Hansson

Gilla sidan: